Доставка, кино и медицина: как банки стали экосистемами и как они их защищают

За последние годы российские банки трансформировались из классических финансовых учреждений в многофункциональные цифровые платформы, предлагающие не только расчетные счета и кредиты, но и услуги в сфере e-commerce, телекома и даже медицины. Этот процесс сопровождался масштабными инвестициями в технологии и усиленной защитой интеллектуальной собственности — от патентов до товарных знаков и промышленных образцов. Рассказываем в нашей статье, как именно банки защищают свои экосистемы.

Почему банки создают экосистемы

С развитием интернета и мобильных технологий банки  начали внедрять цифровые решения, что привело к появлению онлайн-банкинга и мобильных приложений. Постепенно это переросло в создание более сложных платформ, объединяющих разные финансовые и нефинансовые услуги — так появились концепции цифровых экосистем.

Уже к 2020 году крупнейшие игроки превратились в IT-корпорации, предлагающие финансовые сервисы, маркетплейсы, облачные и B2B-решения. Сегодня в России функционируют более 10 экосистем, включая шесть банковских: Сбер, ВТБ, Т-банк, Газпромбанк, Альфа-банк и Россельхозбанк.

Например, Сбер первым на отечественном рынке (в 2016 году) заявил о создании таковой. Он проделал путь от модели классического провайдера финансовых услуг к крупнейшей экосистеме, объединяющей более 50 компаний и сервисов, например, СберМаркет и СберЗдоровье. Т-банк развивает Т-образование, Т‑Мобайл и Т-Инвестиции, а ВТБ владел долей онлайн-кинотеатра «Иви».

Чем больше сервисов доступно потребителю, тем чаще он взаимодействует с компанией, а значит, та может извлечь больше прибыли. Экосистемы позволяют зарабатывать на партнерских услугах, комиссиях, рекламе и других моделях. Объединение данных о клиентах позволяет также лучше понимать их потребности и предлагать персонализированные продукты.

Как банки защищают свои цифровые экосистемы 

Банки активно патентуют технологии и регистрируют торговые марки, чтобы защитить свои разработки. Например, за семь лет Сбер увеличил число своих патентов более чем в 33 раза, до 503. 

Среди них — патент на холодильник, систему видеоконференции и на тестирование событий кибербезопасности. Также у банка зарегистрировано множество брендов и есть промобразцы (например, графический интерфейс выбора событий и инцидентов кибербезопасности или карта здоровья)

Т-банк тоже не отстает. Он, например, владеет патентам на корпус банкомата и торговыми знаками (Тинькофф касса, Тинькофф пэй). Также защищен слоган «Тинькофф — всегда рядом». А ВТБ запатентовал технологию создания мультиэмитентных расчетных и платежных систем на блокчейне, а также промобразец «ВТБ Бизнес». 

Часто банки стремятся защитить свою интеллектуальную собственность и за пределами страны. Так, Альфа-Банк подал заявку в патентное ведомство КНР на регистрацию нового товарного знака — китайскую версию своего логотипа.

В целом же цифровые экосистемы — лакомый кусок для хакеров, поэтому банки для ее защиты внедряют биометрию, квантовое шифрование, а также фрод-мониторинг на базе ИИ. 

Есть ли риски?

По данным McKinsey, уже по итогам этого года доход от новых цифровых экосистем может составить более $60 трлн. Однако не все так радужно.

Например, глава ЦБ Эльвира Набиуллина ранее заявляла о рисках экосистем: «Банки инвестируют средства вкладчиков в новый бизнес, в свою экспансию. Отдачи от этих бизнесов могут быть и меньше. Мы должны защищать интересы вкладчиков, инвесторов. Все-таки человек вправе рассчитывать, что если он привнес деньги в банк, то не его проблема, насколько будет прибылен онлайн-кинотеатр или даже сеть, которой банк владеет». На этом фоне власти решили ужесточить регулирование отрасли.

С октября 2026 года банки должны будут соблюдать лимит по вложениям в экосистемы и непрофильный бизнес. Это нововведение потребует от финансовых организаций пересмотра своих стратегий. Но вряд ли остановит развитие экосистем.